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央视新闻:中国保险业9个月赔付超7700亿。别再说“理赔难”了…

作者:四川 来源:四川新闻 时间:2018-12-16



央视新闻:前三季度保险业赔付超7700亿元

央视新闻:保监会日前举行新闻发布会,通报今年前三季度保险业运行情况。数据显示,保险业赔付支出增长较快,累计赔付超过7700亿元,同比增长23.80%。


统计数据显示,保险业务快速增长,今年前三季度保费规模超2015年全年水平。前三季度,全行业共实现原保险保费收入25168.26亿元,同比增长32.18%,增幅较上年同期上升12.69个百分点。

看完这一系列数据,不知道那些整天把“保险是骗人的”“买保险容易理赔难”挂在嘴边的人有何感想。千万别再以讹传讹,误了自己害了他人!


纵然保险已经有上百年历史、中国600万保险代理人,但对于保险的偏见仍横行肆虐:保险是骗人的、保险不保险等不绝于耳。其实,任何理智的人都知道,保险只是一种工具,转移风险的工具,怎么可能骗人!


说“保险是骗人”的几种偏见

1. 得失偏见

得失偏见就是抓其一点,不及其余。比如买一个年缴保费3000元,缴费30年,保额10万的重大疾病保险。有人就说,如果我交足了30年,保费就交了9万,你才给我10万,如果算上利息,肯定不合算,所以保险是骗人的。

这种说法属于以点代面,保险保障是一个过程,应该看30年这个时段,而不是30年末这个时点。有资格谈论30年末这个时点的不合适,正是因为保险保障的这个30年的时段你没有出险。在没有出险的这个前提下,你损失的是金钱(保费)的时间价值,你获取的是时间的金钱价值(30年赚取了收入的机会,节约了医疗的开支等)。

如果出险了,比如第二三年身故,保险公司赔付10万,好像是合适,其实也不能简单这样看。因为虽然你赚取了保险赔款(等于提前兑现了金钱的时间价值),但你却损失了时间的金钱价值(未来赚钱的机会)。所以,买保险赚了就是亏,亏了就是赚,把保险和人生综合看,而不是单独计算,你才会接受保险的科学含义。

2. 视野偏见

保险的林林总总,对不少人来说,都是道听途说的多,亲身感受的少。在中国,银行业和证券业的时间都比保险长,所以我们不小心就会用看待银行(方便、安全)和证券(高回报)的视角来看保险,陷入一个狭窄的利益比较视野中,就很难去认真了解保险规避风险的特性和功能。

其实,你可以算一笔账:

1) 50万存银行,得大病花了50万,你的存款等于0;

2) 40万存银行,10万买大病保险(保额100万),得大病得到100万赔付,花了50万,还剩50万,加上银行的40万,你的存款等于90万。

3. 心理偏见

你的钱,价值本来应该是一样的,但我们的心理账户却赋予不同的钱不同的价值和情感。比如钱包里的钱,丢了1000元,你会很心疼,但是股票跌掉1000元,你会觉得无所谓。银行储蓄,表面因为利息的原因在变多,其实因为通货膨胀在变少,很少有人到银行去投诉。

你存的定期,中途取用,变成活期,损失了利息,也没有人跟银行计较,都认为是自己造成的。但是,如果买了保险,中途退保有了损失,就有人说保险是骗人的,而不承认是因为自己违约。炒股票的人,因为操作失误,听信消息,造成损失,也没有怪罪专家、证券公司、上市公司。但是如果买的是投资连结保险,处于亏损期,就会投诉抱怨。

4. 媒体偏见

从媒体上得到一些保险公司的负面报道,就认为保险是骗人的。而不知道这些被报道的都是小概率事件。保险公司的真实情况是理赔是主流的,拒赔是个案(大概行业的理赔率超过95%)。

因为保险行业的特点(对客户的理赔都涉及到客户的隐私,不能全面报道)和媒体的审丑爱好(狗咬人不是新闻,人咬狗才是新闻的世界通病)就造成了我们的错觉。当然,保险行业对理赔的客观全面的分析和报道也没有,这是行业的欠缺。

5. 结果偏见

拿某一个点来比较保险和别的金融产品,比如拿五年期的银行储蓄利率比投入五年的保险,觉得保险退了还损失,不如存银行。股市好的时候拿股票的高回报比保险,说买保险不如股票。但是忽略了长期看,保险的利率比较稳定。更重要的是,买保险就不是为了回报率,更重要的是安全性和风险管理的不可替代的功能。

6. 后视偏见

即事后诸葛亮的心里。买了保险没用着,就说保险不好。买了车险没用过,难道应该后悔吗?买了寿险没用上,可以后悔吗?其实正确的认识是:保险是用有限的财务支出,避免不可控的财务损失。通俗地说,就是“没事是好事,有事也没事”。

7. 证实偏见

周围有人理赔不满意或者遭遇欺诈(简单说就是对保险公司不满意),就成为了一些人不买保险的证据。而这种以偏概全的证实,并不代表保险的真实面目,我们需要在证实的同时,进行证伪的实验,才会有科学的结果。

比如,有人买了辆宝马,命不太好,总是出问题,就到处抱怨说宝马有多么差劲,周围人受其影响,或许多少对宝马的印象会打折扣。但我们需要的信息是,宝马车的故障率和别的车型比较,到底是高还是低,而不是依赖一个个案。

所以说,保险是不骗人的,骗人的是我们的观念(某种主观偏见)。如何减少这些偏见呢?就是要多学习,多了解。俗话说,看病找大夫,打官司找律师。要有对保险的科学认识,不是躲避,不是拒绝,而是主动了解,要知道,偏见比无知更可怕!

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